
上周樓下老張和老李吵了起來(lái)。兩人同單位同工齡,老張55歲退休,每月領(lǐng)3176元養(yǎng)老金;老李60歲退休,每月領(lǐng)4226元,差了整整1050元。老張不服氣:“我早退5年,怎么還少領(lǐng)這么多?”老李笑著說(shuō):“你忘了‘計(jì)發(fā)月數(shù)’這回事了!”

很多人退休時(shí)只關(guān)心“個(gè)人賬戶有多少錢”,卻忽略了“計(jì)發(fā)月數(shù)”這個(gè)關(guān)鍵變量。它直接決定了你每月能領(lǐng)多少個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,而年齡越大,計(jì)發(fā)月數(shù)越少,每月領(lǐng)的錢反而越多。今天就用大白話把計(jì)發(fā)月數(shù)說(shuō)透:是什么、怎么算、對(duì)養(yǎng)老金的影響,還有能讓你多領(lǐng)錢的實(shí)用建議,看完你就明白為什么“晚退5年,多領(lǐng)一輩子”。
一、先搞懂:計(jì)發(fā)月數(shù)到底是什么?大白話講就是“分多久把個(gè)人賬戶的錢發(fā)完”
很多人以為“個(gè)人賬戶的錢領(lǐng)完就沒(méi)了”,其實(shí)不是。計(jì)發(fā)月數(shù)是社保部門根據(jù)人均預(yù)期壽命、利率等因素算出來(lái)的“預(yù)計(jì)領(lǐng)取月數(shù)”,意思是:把你個(gè)人賬戶里的錢,分?jǐn)偟竭@些月份里按月發(fā)放。
舉個(gè)例子:
? 如果你55歲退休,計(jì)發(fā)月數(shù)是170個(gè)月(約14年),相當(dāng)于社保部門預(yù)計(jì)你退休后能領(lǐng)14年養(yǎng)老金;
? 如果你60歲退休,計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月(約11.6年),預(yù)計(jì)你能領(lǐng)11.6年;
? 如果你65歲退休,計(jì)發(fā)月數(shù)是101個(gè)月(約8.4年),預(yù)計(jì)你能領(lǐng)8.4年。
核心邏輯:
年齡越大,預(yù)期領(lǐng)取時(shí)間越短,計(jì)發(fā)月數(shù)越少,每月能領(lǐng)的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就越多。比如同樣是20萬(wàn)個(gè)人賬戶:
? 55歲退:20萬(wàn) ÷ 170 ≈ 1176元/月
? 60歲退:20萬(wàn) ÷ 139 ≈ 1438元/月
? 65歲退:20萬(wàn) ÷ 101 ≈ 1980元/月
這還沒(méi)算晚退多交的5年保費(fèi)帶來(lái)的個(gè)人賬戶增長(zhǎng)——如果老李60歲退時(shí)個(gè)人賬戶有24萬(wàn)(多交5年,每年個(gè)人交4800元,加上利息),那他的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是24萬(wàn) ÷ 139 ≈ 1726元/月,比老張的1176元多了550元,每月多領(lǐng)550,一年就是6600元,10年就是66000元,差距越拉越大。
二、計(jì)發(fā)月數(shù)對(duì)照表:年齡越大,計(jì)發(fā)月數(shù)越少,領(lǐng)的錢越多
國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)表,建議你直接存圖:
退休年齡 計(jì)發(fā)月數(shù) 大白話解讀
50歲 195 預(yù)計(jì)領(lǐng)16.25年,每月領(lǐng)得最少
55歲 170 預(yù)計(jì)領(lǐng)14.17年,每月領(lǐng)得適中
60歲 139 預(yù)計(jì)領(lǐng)11.58年,每月領(lǐng)得較多
65歲 101 預(yù)計(jì)領(lǐng)8.42年,每月領(lǐng)得更多
70歲 56 預(yù)計(jì)領(lǐng)4.67年,每月領(lǐng)得最多
真實(shí)案例:老張vs老李的養(yǎng)老金差距
老張55歲退,個(gè)人賬戶20萬(wàn),計(jì)發(fā)月數(shù)170:
? 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金:20萬(wàn) ÷ 170 ≈ 1176元/月
? 基礎(chǔ)養(yǎng)老金:假設(shè)2000元/月
? 總養(yǎng)老金:2000 + 1176 = 3176元/月
老李60歲退,個(gè)人賬戶24萬(wàn)(多交5年),計(jì)發(fā)月數(shù)139:
? 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金:24萬(wàn) ÷ 139 ≈ 1726元/月
? 基礎(chǔ)養(yǎng)老金:2500元/月(多交5年,繳費(fèi)年限更長(zhǎng),基數(shù)更高)
? 總養(yǎng)老金:2500 + 1726 = 4226元/月
差距:每月多領(lǐng)1050元,一年多領(lǐng)12600元,10年多領(lǐng)126000元,相當(dāng)于晚退5年,多領(lǐng)了一輛車的錢。而且老張170個(gè)月(14年)領(lǐng)完個(gè)人賬戶后,國(guó)家會(huì)繼續(xù)按1176元/月發(fā)放(由統(tǒng)籌基金支付),老李領(lǐng)完139個(gè)月后也一樣,所以不用擔(dān)心“領(lǐng)完就沒(méi)了”。
三、深層邏輯:為什么計(jì)發(fā)月數(shù)要這么設(shè)計(jì)?精算平衡+鼓勵(lì)延遲退休
很多人疑惑:“為什么年齡越大,計(jì)發(fā)月數(shù)越少?”這背后是社保部門的“精算平衡”思路,也是國(guó)家鼓勵(lì)延遲退休的信號(hào):
1. 基于人均預(yù)期壽命的精算
現(xiàn)在我國(guó)人均預(yù)期壽命約78歲,60歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月(約11.6年),意味著社保部門預(yù)計(jì)你能領(lǐng)到71.6歲,接近平均壽命;55歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)170個(gè)月(約14年),預(yù)計(jì)領(lǐng)到69歲,比平均壽命早9年。這樣設(shè)計(jì)是為了讓個(gè)人賬戶的錢能支撐到平均壽命,避免基金缺口。
2. 鼓勵(lì)延遲退休,緩解養(yǎng)老金壓力
隨著人口老齡化,養(yǎng)老金壓力越來(lái)越大。延遲退休有兩個(gè)好處:
? 增加繳費(fèi):晚退5年,多交5年保費(fèi),個(gè)人賬戶余額更多;
? 減少領(lǐng)?。和硗?年,少領(lǐng)5年養(yǎng)老金,計(jì)發(fā)月數(shù)也更少,每月領(lǐng)得更多。
比如老李晚退5年,多交了2.4萬(wàn)保費(fèi)(個(gè)人部分),但每月多領(lǐng)1050元,金沙電玩城app10年就能多領(lǐng)12.6萬(wàn),遠(yuǎn)超過(guò)多交的保費(fèi),對(duì)個(gè)人和國(guó)家都是雙贏。
3. 避免“早退早劃算”的誤區(qū)
很多人覺(jué)得“早退早領(lǐng)錢,劃算”,但實(shí)際上:
{jz:field.toptypename/}? 早退5年,個(gè)人賬戶少交5年,余額少2-3萬(wàn);
? 計(jì)發(fā)月數(shù)多31個(gè)月(170-139),每月領(lǐng)得少;
? 基礎(chǔ)養(yǎng)老金也少(繳費(fèi)年限短,平均繳費(fèi)指數(shù)低)。
綜合下來(lái),早退5年可能“少領(lǐng)一輩子”,晚退5年反而“多領(lǐng)一輩子”。
四、實(shí)用建議:這3招讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,看完就用
1. 能晚退盡量晚退,尤其是靈活就業(yè)人員
如果你是靈活就業(yè)人員,沒(méi)有單位約束,盡量晚退到60歲甚至65歲:
? 晚退5年,個(gè)人賬戶養(yǎng)老金可能高30%-50%;
? 基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會(huì)高20%-30%(因?yàn)槔U費(fèi)年限長(zhǎng),平均繳費(fèi)指數(shù)高);
? 領(lǐng)的時(shí)間更長(zhǎng),比如60歲退領(lǐng)139個(gè)月,65歲退領(lǐng)101個(gè)月,但每月領(lǐng)得多,總金額更高。
2. 了解自己的計(jì)發(fā)月數(shù),提前規(guī)劃
你可以通過(guò)“12333”APP或社保局查詢自己的個(gè)人賬戶余額,再根據(jù)退休年齡對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù),算出每月能領(lǐng)多少個(gè)人賬戶養(yǎng)老金:
? 公式:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶累計(jì)總額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
? 比如你50歲退,個(gè)人賬戶15萬(wàn),計(jì)發(fā)月數(shù)195,每月領(lǐng)15萬(wàn) ÷ 195 ≈ 769元;
? 如果延遲到55歲退,個(gè)人賬戶18萬(wàn),計(jì)發(fā)月數(shù)170,每月領(lǐng)18萬(wàn) ÷ 170 ≈ 1058元,每月多領(lǐng)289元。
3. 不要只看個(gè)人賬戶,基礎(chǔ)養(yǎng)老金更重要
養(yǎng)老金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”組成,其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金占比60%-70%,更關(guān)鍵:
? 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = (全省上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
? 繳費(fèi)年限越長(zhǎng)、繳費(fèi)基數(shù)越高,基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高。
比如老張繳費(fèi)30年,老李繳費(fèi)35年,老李的基礎(chǔ)養(yǎng)老金比老張高20%以上,加上個(gè)人賬戶的差距,總養(yǎng)老金差了1050元/月,就是這個(gè)道理。
五、避坑提醒:這2個(gè)誤區(qū)別踩,不然白忙活
1. 別以為“計(jì)發(fā)月數(shù)領(lǐng)完就沒(méi)了”
很多人擔(dān)心“個(gè)人賬戶的錢領(lǐng)完就沒(méi)了”,其實(shí)不是。個(gè)人賬戶領(lǐng)完后,國(guó)家會(huì)繼續(xù)按原標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放,由統(tǒng)籌基金支付,所以你可以一直領(lǐng)到去世,不用擔(dān)心“斷供”。
2. 別盲目早退,除非身體原因
如果你身體不好,無(wú)法繼續(xù)工作,可以早退;但如果身體允許,盡量晚退,因?yàn)橥硗说酿B(yǎng)老金差距是“一輩子”的,早退5年可能少領(lǐng)幾十萬(wàn),得不償失。
最后想說(shuō):養(yǎng)老金不是“固定數(shù)”,是“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”
老張后來(lái)算了一筆賬:如果他晚退5年,每月多領(lǐng)1050元,10年多領(lǐng)12.6萬(wàn),20年多領(lǐng)25.2萬(wàn),相當(dāng)于多領(lǐng)了一套房子的首付。他說(shuō):“早知道計(jì)發(fā)月數(shù)這么重要,我就晚退了?!?/p>
養(yǎng)老金的核心邏輯是“多繳多得、長(zhǎng)繳多得”,計(jì)發(fā)月數(shù)是其中一個(gè)關(guān)鍵變量。年齡越大,計(jì)發(fā)月數(shù)越少,每月領(lǐng)得越多;晚退不僅計(jì)發(fā)月數(shù)少,個(gè)人賬戶多,基礎(chǔ)養(yǎng)老金也高,所以能晚退盡量晚退,提前規(guī)劃,讓退休生活更有保障。
記?。和诵莶皇恰敖K點(diǎn)”,是“新起點(diǎn)”,多領(lǐng)的養(yǎng)老金,就是你晚年生活的底氣。

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